回望2023年，全球金融科技行业融资热度略有“降温”，但早期创业依然活跃，部分海外大型互联网平台公司将数字金融服务延伸至各行业。国内金融科技产业形成相对稳定格局，更加注重行业规范化发展，并突出强调对实体经济的支撑作用。从金融科技所获融资细分赛道来看，中国的证券与资管领域获融资最多，美国则是区块链和证券与资管领域。2023年，ChatGPT全面“助燃”人工智能赛道，金融科技的“工具箱”进一步丰富。
展望2024年，在AIGC技术应用和金融机构数字化转型逐渐深化的当下，提倡AIGC与金融科技的深度融合，关注金融科技对绿色发展的推动作用，进一步扩容数字人民币试点示范引用，并继续加强金融监管，推进监管科技应用和中国版“监管沙盒”等相关工作。
本期行业汇编系统梳理了金融科技行业在2023年度发展的重点与亮点，并对2024年度行业发展趋势进行了前瞻分析，以期为相关行业主管部门及从业者提供部分参考借鉴。
金融科技行业年度盘点
1.全球金融科技行业的早期创业仍然活跃，美洲地区仍是金融科技投融资的热门地区。依据已公开数据，2023年前三季度，全球金融科技行业投融资事件总次数为1536次，总金额为 913 亿美元。C轮及以后的投融资金额为65亿美元，占到总体的7%；种子轮、A轮的投融资事件次数最多，为682次，占到总体的44%。从地区来看，美洲地区仍是金融科技投融资的热门地区，该地区的金融科技创业公司的商业模式可能更成熟，该区域的投融资金额占比和次数占比均超过全球总体的50%。在中美对比方面，2023 年前三季度美国金融科技融资次数及融资金额均高于中国；融资轮次方面，中国融资轮次中 A 轮的融资次数最多，占总次数的 35%，美国则是对于早期项目的投资种子轮所占的轮次较多；融资金额方面，中国在天使轮及 IPO 轮次所占的融资金额均高于美国。
2.银行与借贷和支付是 2023 年上半年投融资较火热的领域，占到全行业投融资总额的 49%。保险与保险科技和支付领域主要以大额融资为主，过亿美元的投融资事件金额占比分别高达 87.4% 和 84.85%。支付巨头 Stripe 以 65 亿美元的单笔融资贡献了 2023 年前三季度金融科技行业最大投融资事件。此外，银行与借贷、证券与资管领域的过亿投融资事件金额占比也均超 80%。中国的证券与资管领域获融资最多，美国则是区块链和证券与资管领域。中国的证券与资管和保险与保险科技领域获融资的项目次数不相上下。3.海外大型平台突破传统模式边界，加速拓展金融业务。近一年来，部分海外大型互联网平台公司为探索更多的新模式开始突破传统业务边界，涉足更多金融业务。大型平台公司加大与金融机构合作力度，共同推动金融业务的拓展，最为典型的代表是苹果公司，2023年4月，苹果与高盛合作推出Apple Card高收益储蓄账户，采用美国银行的托管服务模式，为客户提供多种利率选择和存款方案。
苏州：第一个提出发展数字金融的城市（第一批数字人民币试点城市）苏州作为全国首个提出发展数字金融的城市，正加速集聚政策、机构等数字金融发展资源，力争成为数字金融发展领跑者，全力打造一流数字金融生态圈。依据已公开数据，2023年上半年，苏州市新增10个数字金融重大项目，合计规模超284亿元，长三角数字金融创新港二期、东沙湖基金小镇三期、狮山金融创新中心等数字金融重大项目纷纷开工或落地，梯度有序的数字金融发展格局逐步形成，还设有数字金融总部园，打造金融机构的数字总部基地。北京：2023全球金融科技中心城市报告揭晓，北京连续五年位居榜首
北京在金融科技领域的拥有全面优势，其政策、人才和市场等多个方面的全面优势为北京的金融科技产业提供了良好的发展环境。其中金科新区发展速度最快，从十年前的动物园批发市场到如今的金融科技中心，金科新区在不断的实践和探索中走出了一条将区域腾退、城市更新、产业转型三者系统谋划、统筹推进的减量高质量发展之路。
上海：作为我国最大的经济中心城市和长三角一体化的龙头，上海具有国际金融中心和全球科创中心双中心的战略定位，在金融科技发展的路程中起了决定性作用。
截至2023年4月，上海金融从业人员已经超过47万，国际化、专业型高层次金融人才数量持续增长；监管创新方面，从2021年7月开始，截至2023年10月底，上海在人民银行上海总部指导下，总共开展了5个批次共22个金融科技创新监管工具应用项目，位居全国第二，仅次于北京。（数据资料来源：《上海金融科技发展白皮书（2022）》）
成都：立足“建圈强链”加快推动金融科技产业发展。
2023年,成都市委市政府将金融科技产业链纳入数字经济生态圈,金融科技成为全市28条重点产业链之一。随着成都金融科技产业“建圈强链”深入实施,成都市复旦西部国际金融研究院、“金融人才认证基地”等平台落地,在最新一期全球金融中心指数(GFCI34)中,成都金融科技专项排名升至全球第18位。
2.金融科技“工具箱”进一步丰富
（1）大模型及AIGC：大模型作为AI领域最重要的突破性进展之一，为各行各业带来了巨大变革机遇。
2023年3月，由人工智能实验室OpenAI推出的ChatGPT横空出世，引爆全球AI大模型的新浪潮，开启AIGC新纪元时代，相关产业也迎来了价值重估，毫无疑问，这股热潮也刮到了金融圈。同月的30日，彭博社就推出了针对金融业的大型语言模型——BloombergGPT。时隔两月，国内的金融领域也迎来了它的AI大模型时刻。5月中旬，奇富科技首先宣布推出自研的金融行业通用大模型——奇富GPT，这在业内被称为“国内首个金融行业通用大模型”。依据Gartner调研的数据显示，2024年企业机构需要探索的十大战略技术趋势，其中一半以上与AI有关；到2026年，超过80%的企业将使用生成式AI的API或模型，或在生产环境中部署支持生成式AI的应用。
AI大模型的出现，在很大程度上重新定义了金融科技。比如，AI大模型助力企业实现降本增效，构建虚拟客服在线交互，给用户提供更人性的服务。通过金融GPT可以实现金融资讯、产品介绍内容的文本自动生成，提升金融机构内容运营的效率。
（2）量子计算：量子计算是一个新兴的、发展中的领域。政府、公共和私人公司都对这一新兴领域投入了大量的研究和资金，因为它有可能以极大的精度解决NP-hard问题。近年来，量子计算的话题也获得了大量关注，其中一个被广泛认为可能产生量子效益的领域正是金融。这是因为金融界充满了困难和计算密集型的问题，而这其中许多问题具有很大的潜力，可以有效利用量子计算提供的机会。
近年来，随着移动互联网等技术的普及，金融领域数据量呈现爆炸式增长，推动了金融大数据时代的来临。金融业与各行业、各部门的生产经营密切相连，在错综复杂的资金链、产业链和供应链中，海量的数据信息被记录和存储。金融领域的数据具有大体量、历史数据关联度高和可量化等特点，因此利用人工智能算法分析并挖掘有价值的金融知识，已经成为推动金融领域信息和技术革新的主要趋势。然而，金融领域数据的海量、复杂和高维度等特点，对处理金融大数据的算法准确性、高效性、安全性带来了巨大的挑战。
3.2023金融科技应用场景新趋势
（1）AI：近年来，随着人工智能（AI）与各行各业的快速融合，传统金融机构正在积极进行数字化转型。这种转型从最初的基本能力探索，逐步延伸到细分领域的深度垂直整合，如今已进入全面应用和持续创新的阶段。借助庞大的客户群体、丰富可靠的数据资源以及坚实的技术基础，金融领域成为高质量人工智能应用的理想场景。
一方面，人工智能与传统金融业务深度融合，为实体金融机构提供了强大的支持。它解决了金融机构面临的供给不足、门槛高、信息不对称、风险评估难等问题。另一方面，人工智能在市场营销、产品设计、风险管控、客户服务等方面的应用，实现了智能营销、智能识别、智能投顾、智能风控和智能客服，提升服务实体经济的效率和能力。
（2）区块链：从本质上来讲，区块链是一种多方参与的“共识系统”，是一种“开放架构下的强安全机制”。
区块链技术使得去中心化的数字货币，如比特币、以太坊等，得以诞生。这些数字货币在金融交易中可以实现即时、全球范围内的支付，避免了传统金融机构的繁琐程序和高费用。传统的跨境支付和汇款过程通常需要经过多个中介机构，耗时且费用高昂。区块链技术的应用可以实现无缝的跨境支付，提高了支付的速度，同时减少了中间环节的费用。
区块链可以建立透明、不可篡改的供应链金融系统，通过智能合约实现自动化的供应链融资。这有助于提高供应链的透明度和可追溯性，减少欺诈和风险。
区块链技术可以用于建立去中心化的数字身份认证系统，使得用户的身份信息更加安全、可控，减少了金融诈骗和身份盗窃的风险。（3）云计算：麦肯锡研究表明，到2030年，云计算将为全球500强企业带来的EBITDA（税息折旧及摊销前利润）价值将超过1万亿美元，有效的云使用可以将迁移应用程序的开发和维护效率提高38%，将基础架构成本效率提高29%，可以将迁移应用程序的停机时间减少约57%，从而使违规成本降低26%。同时，云计算可以通过自动化的嵌入式安全流程和控制（例如DevSecOps）提高平台完整性，并且这些功能通过跨环境的、一致的技术堆栈降低了技术风险。
（4）数字人民币：随着数字人民币顶层规划的出台，各地方省市纷纷制定政策，有力地促进了试点地区的规模流通。
中国数字人民币的试点推进受到了国家产业政策的重点支持和各级政府的高度重视。从国家层面看，新出台的《金融标准化“十四五”发展规划》明确提出将探索建立完善法定数字货币基础架构标准。
随着试点城市的推广，未来支付场景将不断创新，推动数字人民币交易规模进一步扩大。截至到2023年11月，河北省支持受理数字人民币的商户门店101.9万个，较年初增长77%；累计消费1154万笔、金额75.2亿元，分别较年初增长1.4倍、16.2倍。此外，江苏也披露了最新数据。据江苏省政务服务管理办公室，截至2023年10月末，江苏全省数字人民币交易业务（转账、消费）累计2.3万亿元、5856万笔，其中消费金额位居全国第一。
数字人民币的试点推广，离不开各地区的积极参与。后续数字人民币将会在积累的试点经验基础上持续有序扩容，使得更多地区、更多群众享受到数字人民币带来的便利。与此同时，数字人民币在政务、跨境场景领域的应用也有望得到持续深化，使得数字人民币在数字政务、跨境交易等领域发挥出更大作用。
（一）金融安全与金融监管
1.2024年继续推进监管科技应用和中国版“监管沙盒”，平衡金融科技创新和风险
近年来，金融管理部门注重将科技驱动优势贯穿事前事中事后的金融监管全链条，探索运用人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网、应用程序编程接口（API）等科技手段，逐步实现并优化规则数字化翻译、数据实时化采集、风险智能化分析、结果自动化处置等功能，着力提升宏观审慎监管和微观行为监管的科技应用水平，从而使金融管理部门对各类金融科技创新真正做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。
2.2024年业务连续性风险管理将成为金融科技安全新内容
作为国家关键基础设施，金融机构的网络与信息系统安全稳定运行是金融安全乃至国家网络安全战略中至关重要的一环。随着数字化转型的深入，金融系统的软件资产及其供应链的复杂度也在不断增加，面临着更加复杂的安全威胁和风险，迫切需要加快软件供应链安全治理，防范化解系统性风险。
行业近年来也在不断出台相关规范和指导意见，均强调了证券、期货、基金管理公司需要加强软件供应链管理，防范软件供应链风险。同时近年来，金融业积极开展商用密码应用工作，通过与密码产业联合创新，形成了完整且安全可控的金融业商用密码产品服务供给体系，这类关键技术应用也防范了隐性风险和不确定性风险。
（二）金融数智新应用
1.2024年AIGC有望落地金融科技赛道，深度融入金融机构日常运营
金融业是典型的创新驱动型和技术密集型行业，在ChatGPT引爆AIGC技术应用和金融机构数字化转型逐渐深化的当下，金融业有望成为AIGC落地的“试验田”和“前沿阵地”。
目前，AIGC+彭博、AIGC+摩根士丹利还有AIGC+德意志银行在海外已有实例。它可应用于数字化营销、客户服务、风险管理和数据分析等方面，为数字化转型提供强有力支持，成为金融机构特别是银行业获取客户、推广产品和增强品牌形象的关键。毕马威中国联合中国互联网金融协会近日于2023年中国（青岛）金融科技峰会上共同发布的《2023年中国金融科技企业首席洞察报告》显示，有92%的受访企业看好AIGC金融应用前景，综合金融科技、平台赋能科技、财富科技有望成为AIGC率先落地的三大热门赛道。
2.2024年大模型对场景普遍渗透，以“中控”为核心的生态范式初步定
近期，国内外出现了许多大模型并形成了“百模大战” 对成熟的场景中尝试引入大模型，以及生成式AI能力。大语言模型时代的到来，为投研、投顾、风控、研发提效等场景带来了新的想象空间，行业在关注大模型本身建设的同时，作为连接大模型与应用的“中控”成为了行业未来大模型生态的核心。
“中控”基础设施，由三大部分组成:共性大模型插件、大模型工具链(任务编排和指令流水执行)、行业资源图谱
金融大模型插件:减少幻觉--连接文档、数据库、API、元数据
金融领域存在大量数据需要连接，如行情、上市公司信息、基金基础信息、金融机构内部知识库文档等，因此需要大量共享插件能力，例如文档的解析处理能力、自然语言转SQL能力(NL2SQL)、智能API调用能力等。这些能力以插件的方式存在，构成对大模型能力的重要补充。
更加智能的工具链:规划和执行--智能体(Agent)
与大模型配套的转接工具链，是大模型“中控”的基础部分之一。它负责处理输入输出、数据转换和模型部署，特别是任务编排和指令流水执行等任务。前景可观的是，目前已经有很多这样的开源组件被证明是有效的，可供选择，但是现阶段基本是靠手工拆分任务和规划。
本期作者｜李冰 徐晓凡 吴仪 车宏生
本期校对 | 车宏生 李冰 本期编辑 | 李享
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